Thưa luật sư, tôi có câu hỏi thắc mắc về nội dung quy định pháp luật về chủ thể của hợp đồng tín dụng.
Tham khảo ý kiến luật sư:
Cảm ơn bạn đã quan tâm và gửi câu hỏi - vấn đề bạn quan tâm đến chúng tôi sẽ trao đổi dưới đây:
Chủ thể trực tiếp tham gia quan hệ hợp đồng vay là chủ thể giao kết hợp đồng vay và phát sinh quyền, nghĩa vụ pháp lý để thực hiện, bao gồm bên cho vay và bên vay. Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 và Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, các yếu tố chính được phân tích như sau:
Xem thêm: Hướng Dẫn Vay Theo Hóa Đơn Điện Ngân Hàng Quân Đội
Là tổ chức tín dụng được thành lập hợp pháp, có vốn đăng ký, người đại diện theo pháp luật phải có năng lực và hiểu biết về ngành ngân hàng để điều hành năng lực quản lý, điều hành. Đây cũng là cơ sở để cơ quan tài phán phán xét khả năng của bên cho vay và đánh giá hiệu lực của hợp đồng vay đã ký kết.
Các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng và phi ngân hàng:
Mô hình ngân hàng này lớn và cung cấp nhiều dịch vụ tín dụng. Trong số đó, hoạt động cho vay hướng đến lợi nhuận (bao gồm cả cho vay tiêu dùng) vẫn là hoạt động kinh doanh chính. Do tỷ trọng giao dịch cao và tác động, ảnh hưởng mang tính hệ thống nên thủ tục cho vay của các ngân hàng này thường được thực hiện nghiêm ngặt, tuân theo các quy trình tín dụng bắt buộc phức tạp. Các ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ theo mô hình kinh doanh tiền tệ đặc thù, hợp đồng được nhà nước bảo lãnh, lựa chọn khách hàng, tự thỏa thuận lãi suất, ... đồng thời chịu trách nhiệm về mọi hoạt động, kể cả việc phá sản như các doanh nghiệp khác nếu nó làm mất tính thanh khoản.
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài là đơn vị trực thuộc của ngân hàng nước ngoài, không có tư cách pháp nhân, được ngân hàng nước ngoài bảo đảm mọi nghĩa vụ và cam kết của chi nhánh hoạt động tại Việt Nam. Hoạt động của các ngân hàng này được bảo đảm bởi môi trường đầu tư kinh doanh của Nhà nước, được thực hiện các giao dịch vay vốn bình đẳng với các tổ chức tín dụng trong nước.
Xem thêm: Hợp Đồng Tín Dụng Hạn Mức Là Gì? Những Lợi Ích Của Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp
Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng hoạt động phi lợi nhuận với mục đích chính là giúp hỗ trợ giữa các thành viên, các khoản vay thường có giá trị thấp hơn và thủ tục đơn giản.
Xem thêm: Cách Vay Theo Bảo Hiểm Nhân Thọ Vpbank: Điều Kiện, Thủ Tục, Lãi Suất
Tổ chức tài chính vi mô cấp tín dụng cho người nghèo trong vùng hoặc vùng giáp ranh dưới hình thức cho vay bằng đồng Việt Nam, có thể được bảo đảm thông qua hình thức tiết kiệm bắt buộc, bảo lãnh của khách hàng gửi tiết kiệm và cho vay. Pháp luật quy định hoạt động cho vay của tổ chức tài chính vi mô nghiêm cấm và hạn chế cho vay đối với các đối tượng có lợi ích liên quan, duy trì tỷ lệ tổng dư nợ cho vay đối với người thụ hưởng trên tổng dư nợ cho vay không thấp hơn tỷ lệ quy định của Ngân hàng Quốc gia. Các tổ chức TCVM thường đưa ra mức lãi suất cho các khoản vay cao hơn các khoản vay khác để bù đắp chi phí và tổn thất.
Hình thức tín dụng này hoạt động theo phương thức hợp tác xã và thực sự đã nâng cao hiệu quả cho vay ở một mức độ nhất định ở những vùng nông thôn, nơi người dân chưa có thói quen và điều kiện tiếp cận với ngân hàng. Các tổ chức tín dụng như vậy có quy mô nhỏ và ít ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng.
Với chức năng cho vay tiêu dùng trả góp. Hoạt động của các doanh nghiệp này ngày một gia tăng, liên kết chặt chẽ với các doanh nghiệp thương mại, đáp ứng phần nào nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng của cá nhân. Do chi phí và rủi ro cao, các công ty tài chính thường đưa ra nhiều quy định ràng buộc vượt quá khả năng của người vay, dẫn đến lợi ích hợp đồng không bình đẳng, phản ánh dư luận trong quá khứ và gần đây.
Xem thêm: Cách Vay Theo Hóa Đơn Điện Không Chính Chủ
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn dựa trên hợp đồng thuê tài sản (tài sản có thể là máy móc, thiết bị, phương tiện, động sản khác ...). Công ty cho thuê tài chính chỉ cung cấp thêm vốn lưu động cho bên thuê tài chính.
Mỗi khách hàng có những đặc điểm riêng về điều kiện hình thành và nhu cầu tư vấn nên địa vị pháp lý của các chủ thể này cũng khác nhau. Thông thường, pháp luật dân sự và kinh tế phân chia khách hàng vay theo năng lực pháp luật, năng lực ứng xử và theo cách thức phù hợp với từng điều kiện và ngành nghề.
Các chủ thể này có tư cách pháp nhân, bao gồm các doanh nghiệp được thành lập hợp pháp, tham gia các quan hệ hợp đồng vay vốn do người đại diện (theo pháp luật hoặc theo ủy quyền của pháp luật) thực hiện và có khả năng thực hiện đầy đủ, đúng các quy định về hình thức và nội dung của ủy quyền (Bộ luật Dân sự 2015, Điều 562-569 dải).Hợp đồng ủy quyền do các bên thỏa thuận được giao kết bằng văn bản, thể hiện đầy đủ nguyện vọng của người ủy quyền. Nếu do một bên ủy quyền đơn phương thì về nguyên tắc phải được sự đồng ý của bên được ủy quyền (bên giao đại lý) thì văn bản ủy quyền mới có hiệu lực pháp luật. Hợp đồng ủy quyền phải ghi rõ các điều khoản cơ bản: bên được ủy quyền, bên được ủy quyền, phạm vi ủy quyền, thời hạn ủy quyền và các quyền, nghĩa vụ khác (nếu có).
Cá nhân phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, đủ tuổi được pháp luật cho phép và có trách nhiệm thanh toán các khoản nợ do mình tạo ra và thực hiện.
Tùy theo đối tượng (chủ thể) vay mà nghiệp vụ cho vay cũng khác nhau. Thông thường, cho vay doanh nghiệp đòi hỏi thủ tục chặt chẽ hơn vì vốn vay thường lớn hơn, liên quan đến hiệu quả của dự án đầu tư kinh doanh, thời hạn vay dài hơn, tiềm ẩn nhiều rủi ro khách quan. Đối với cho vay cá nhân (cho vay không hoạt động), tổ chức tín dụng cần phân biệt khoản vay phục vụ mục đích sinh hoạt hay tiêu dùng nên không cần cung cấp tài liệu, thông tin về hiệu quả sử dụng vốn như cho vay hoạt động. Tuy nhiên, để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ, các ngân hàng thường áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, không cho phép rút tiền mặt và đảm bảo cho chính khoản vay.
Năng lực pháp lý của người vay ngoài các quy định của Luật Dân sự và Luật Công ty còn phải đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của Luật Ngân hàng. Nếu bên vay không đáp ứng các điều kiện này thì bên cho vay có quyền từ chối cho vay.
Xem thêm: Hướng Dẫn Cách Tra Cứu Hóa Đơn Nước Quảng Ninh Bằng Ứng Dụng Zalo
Khả năng của người đi vay với các điều kiện cho vay do pháp luật quy định:
Tức là bạn cần vay vốn vào những mục đích chính đáng, có phương án sử dụng nguồn vốn khả thi, đủ năng lực tài chính để trả nợ. Đối với các khoản vay ưu đãi theo quy định của chủ trương, chính sách quốc gia, người đi vay cũng phải có nguồn vốn minh bạch, lành mạnh để được hưởng lãi suất vay tốt nhất. Bên cạnh việc nghiêm cấm cho vay phục vụ nhu cầu vay trái pháp luật, pháp luật hiện hành cũng khẳng định không được sử dụng vốn để trả nợ tại tổ chức tín dụng nhằm mục đích đảo nợ, che giấu nợ (Thông tư số 39/2016, Điều 6, Điều 8, Đoạn 5).) / TT-NHNN).
Trên thực tế, các tổ chức tín dụng thường đưa ra một số điều kiện chi tiết phù hợp với khả năng và tình hình tài chính của tổ chức tín dụng. Chẳng hạn, tài sản thế chấp phải có giá trị thanh khoản (dễ mua bán, chuyển nhượng trên thị trường, ít biến động về giá trị, không có khoản nợ khó đòi trước đây của khách hàng vay (bị ngân hàng khác khởi kiện đòi nợ); về khả năng tài chính. , Bên vay có hiệu quả hoạt động thấp Chương trình khắc phục Rà soát tình trạng pháp lý và hồ sơ cho vay phải đáp ứng các yêu cầu do các đặc điểm khác nhau của khách hàng vay. Việc tuân thủ các tiêu chuẩn đã được thiết lập, là điều kiện tiên quyết để giao kết hợp đồng vay, đảm bảo rằng uy tín của khách hàng được duy trì trong dài hạn thông qua nhận thức về việc thực thi hợp đồng và tuân thủ nghiêm ngặt các nghĩa vụ trả nợ.
Ngoài các chủ thể của hợp đồng tín dụng trên, quan hệ hợp đồng vay còn có thể phát sinh các chủ thể liên quan (chỉ liên quan đến việc thẩm định, bảo lãnh, mua tài sản để trả nợ,…). Mặc dù các chủ thể này chưa ký hợp đồng vay nhưng sự tham gia của họ nhằm đảm bảo giao dịch vay được an toàn và hiệu quả hơn, tháo gỡ khó khăn cho các bên, góp phần thực hiện giao dịch suôn sẻ. và các quy định của pháp luật.
Bạn vừa xem: Pháp Luật Quy Định Như Thế Nào Về Chủ Thể Của Hợp Đồng Tín Dụng?
